ВВЕДЕНИЕ
В своей деятельности человек повсюду и всегда подвергается различным опасностям, угрожающим ему самому, его близким или его имуществу, опасностям, непредвидимым по источнику своего возникновения и неравномерным по своим последствиям. Иначе говоря, человек постоянно подвергается тому или иному риску. Так, например, во время царствования вавилонского царя Хаммурапи, участники торговых караванов заключали между собой договор, в котором стороны соглашались совместно нести убытки, наступившие у кого-либо из участников каравана в результате ограбления, кражи или пропажи. Это не единственный пример. Соглашения о взаимном распределении убытков от кораблекрушения или от других опасностей, подстерегавших мореплавателей, заключали между собой купцы Финикии.
В современной России договор личного страхования является одной из основных форм страховых правоотношений.
В настоящее время действует ряд законов, регулирующих правовой статус различных категорий граждан, в том числе по профессиональному признаку, в которых содержатся нормы, гарантирующие страховую охрану их жизни и здоровья военнослужащих, сотрудников налоговых, правоохранительных органов и др.) Нормы, посвященные страховым отношениям, включены во многие законы. Большое значение для правового регулирования страхования имеют указы президента страны.
Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном. Обязательное страхование является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам страны равные возможности в получении медицинской помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование осуществляется на основе соответствующих государственных программ и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами обязательного медицинского страхования. Оно может быть коллективным и индивидуальным.

§1. Добровольное и обязательное страхование
Согласно ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. (в редакции Федерального закона от 31 декабря 1997 г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и ст. 927 Гражданского кодекса РФ, страхование может осуществляться в добровольной и обязательной формах.
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями данного Закона. Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.
Обязательное страхование – страхование, осуществляемое в силу законов РФ. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации:
· Федеральный закон от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»
· Федеральный закон от 15 декабря 2001 г. № 167-ФЗ «Об обязательном пенсионном страховании в Российской Федерации» (с изм. и доп. от 29 мая 2002 г.)
· Федеральный закон от 16 июля 1999 г. № 165-ФЗ «Об основах обязательного социального страхования».
· Федеральный закон от 24 июля 1998 г. № 125-ФЗ «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» (с изм. и доп. от 17 июля 1999 г., 2 января 2000 г., 25 октября, 30 декабря, 30 декабря 2001 г., 11 февраля, 26 ноября 2002 г.).
· Федеральный закон от 28 марта 1998 г. № 52-ФЗ «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» (с изм. и доп. от 21 июля 1998 г., 25 июля 2002 г.).
Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. Иными словами, структура прав и обязанностей добровольного страхования отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования. Но структура прав и обязанностей – это правовая форма, при помощи которой описываются возникающие отношения. Отсюда вывод – поскольку добровольное и обязательное страхование различаются именно по правовой форме, то их и следует квалифицировать, как различные формы, в которых осуществляется страхование.
Однако правовая форма некоторых разновидностей страховых отношений отличается и от обязательного, и от добровольного страхования. Если классифицирующим признаком для различных форм страхования считать правовую структуру возникающих отношений, то существуют не две формы страхования (обязательное и добровольное), как это записано в ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. (в редакции Федерального закона от 31 декабря 1997 г.) «Об организации страхового дела в Российской Федерации», а пять:
а) добровольное страхование, при котором права и обязанности участников возникают только в результате заключения договора между страхователем и страховщиком (и из требований закона после вступления договора страхования в силу);
б) негосударственное обязательное страхование, при котором структура правоотношений отличается от добровольного тем, что у одного из участников (страхователя) еще до заключения договора имеется дополнительная правовая обязанность, которой нет при добровольном страховании – обязанность заключить договор страхования (ст. 935, 936 ГК РФ), а у другого участника (выгодоприобретателя) имеется дополнительное право – право требовать от страхователя исполнения этой обязанности (п. 1 ст. 937 ГК). Эту форму обычно называют обязательным страхованием без добавления слова «негосударственное»;
в) взаимное страхование, при котором страхование производится на основании членства в специализированной некоммерческой организации (п. 3 ст. 968 ГК), т.е. права и обязанности участников страховых отношений определяются и не сделкой, и не нормативным актом, а уставом юридического лица. Таким образом, хотя членство в этой организации является добровольным, но устав обязывает членов организации выступать в качестве страхователей;
г) страхование с участием специализированного фонда (фонд обязательного медицинского страхования, пенсионный фонд, фонд социального страхования). Структура правоотношений для каждого из таких видов страхования определяется специальным законом.
д) обязательное государственное страхование, при котором права и обязанности участников определяются не сделкой, а нормативным актом (п. 2 ст. 969 ГК). Общим элементом правовой структуры здесь является участие в страховых отношениях бюджета (п. 1 ст. 969 ГК). Кроме того, обязательному государственному страхованию подлежат только государственные служащие (п. 1 ст. 969 ГК) и страховщиком в нем может выступать только государственная организация (п. 2 ст. 969);
Обязательное государственное страхование может осуществляться как непосредственно на основании закона и соответствующего правового акта, так и путем заключения договоров между страхователями и страховщиками (п.2 ст. 969 ГК РФ).
§2. Особенности форм страхования
Классификация страховых отношений по форме опирается на волеизъявление сторон страховой сделки. Этот критерий охватывает все звенья страхового предпринимательства.
Волеизъявление государства через специальные законы обеспечивает обязательную форму страхования, волеизъявление страхователей через заявление на страхование - добровольную.
Обязательное страхование вводится федеральными законами, указами Президента Российской Федерации, постановлениями Правительства для всех субъектов страхового хозяйства, в том числе для страховщика и страхователя.
Объекты обязательного страхования:
- жизнь и здоровье граждан в сфере обязательного медицинского страхования;
- жизнь и здоровье пассажиров, использующих для перемещения воздушный, железнодорожный, морской, внутренний водный и автомобильный транспорт;
- частные дома граждан;
- государственные строения, сданные в аренду религиозным организациям;
- личность военнослужащих и военнообязанных;
- личность военнослужащих и военнообязанных органов государственной безопасности;
- личность военнослужащих и военнообязанных, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел;
- личность граждан, пострадавших от Чернобыльской катастрофы, и лиц, командируемых в зоны с радиационным риском;
- ряд видов гражданской ответственности и др.
Обязательное и добровольное страхование реализуются через специфические принципы:

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ
ДОБРОВОЛЬНОЕ
Законодательная основа регламентирует разновидности, условия и порядок страхования, порядок установления тарифных ставок, периодичность уплаты страховых взносов, права и обязанности сторон
Условия и порядок страхования, порядок установления тарифных ставок, периодичность уплаты страховых взносов, права и обязанности сторон регулируются договором страхования, но в рамках законодательства
Автоматический характер осуществления (без подачи заявления)
Страхование начинается только после подачи заявления страхователем
Независимость страхования от уплаты страховых взносов
Обязательность уплаты взносов; прекращение действия страхования в результате неуплаты страхового взноса
Бессрочность страхования
Ограничение продолжительности страхования сроком, указанным в договоре страхования
Нормирование страхового обеспечения
Ненормируемое страховое
Сплошной охват объектов страхования, указанных в законе
Любой охват объектов страховой защитой (сплошной, выборочный)
Независимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя
Зависимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя

Принципы обязательного страхования:

1) страхование обязательно в силу законодательства Российской Федерации.
Виды, условия и порядок обязательного страхования определяются соответствующими законами и указами Президента Российской Федерации. Законодательные акты устанавливают: характеристики объектов, подлежащих обязательному страхованию, объем страховой ответственности, уровень или нормы страхового обеспечения, порядок установления тарифных ставок или средние размеры их с предоставлением права дифференциации на местах, периодичность внесения страховых взносов, основные права и обязанности страховщика и страхователя.
Законодательство предоставляет монопольное право быть страховщиком при обязательном страховании государственным или частным (особо надежным) страховым организациям;
2) полнота охвата обязательным страхованием. Организации, на которые возложено обязательное страхование, должны обеспечить 100%-ный охват объектов данной формой страхования. Они должны ежегодно регистрировать объекты, подлежащие обязательному страхованию, начислять их владельцам страховые взносы и взимать их со страхователей в установленные законодательством сроки;
3) автоматический характер распространения обязательного страхования. Страхователю необязательно подавать заявление в устной или письменной форме. Объекты обязательного страхования включаются в планы страховых фирм по мере их регистрации. После этого наступает автоматическое обязательство страхователя уплаты страховых взносов по условиям и в сроки, установленные законодательством;
4) действие обязательного страхования не зависит от уплаты страховых взносов. Если страхователь не уплатил страховые взносы по какой-либо причине, то их можно взыскать через суд. Если в этот период имущество повреждено или погибло, то страховщик выплатит страховое возмещение, удержав при этом задолженность (на задолженность начисляется пени);
5) бессрочность обязательного страхования действует до тех пор, пока страхователь владеет, пользуется и распоряжается застрахованным имуществом, или пока не будет отменен закон об обязательном страховании. При переходе имущества к другому владельцу страхование не прерывается;
6) нормирование обязательного страхования. При обязательном страховании для упрощения оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях на единицу объекта страхования.
Принципы в личном обязательном страховании действуют не всегда так, как в имущественном. Обязательное личное страхование имеет свою специфику, например, строго оговаривается срок страхования и полная зависимость страховой защиты от уплаты страховых взносов (при обязательном страховании пассажиров) и др.
Добровольное страхование и принципы его реализации. Действие договора добровольного страхования начинается только с подачи заявления на страхование (письменно либо иным доступным способом) физическим или юридическим лицом.
Правила добровольного страхования, определяющие конкретные условия страхования и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями Гражданского кодекса Российской Федерации (ГК РФ). Конкретные условия уточняются сторонами при заключении договора страхования.
В добровольном страховании реализуются принципы:
1) добровольности и законности. Для страхователя вступление в страховую сделку со страховщиком является исключительно его доброй волей и регулируется законами;
2) неполный охват физических и юридических лиц данным видом страхования, поскольку не все могут или хотят платить за услуги страхования. Кроме того, общими условиями и правилами страхования устанавливаются ограничения для заключения договоров (ст. 24 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»);
3) временная ограниченность добровольного страхования. Обязательное страхование бессрочно, добровольное имеет временные границы, поскольку прекращается согласно общим условиям и правилам при выплате страхователю страхового возмещения или обеспечения в размере 100% от страховой суммы, если страховой случай произошел до срока завершения страхования. Также непрерывность данного вида страхования возможна лишь при повторном перезаключении договора на новый срок;
4) обязательность уплаты страховых взносов (премии). Общими условиями и правилами добровольного страхования без уплаты единовременного или первого (при рассроченном платеже) страхового взноса договор страхования в силу не вступает. При взносах в рассрочку неуплата очередного взноса автоматически прекращает действие договора страхования до уплаты этой части взноса (премии). Данный принцип регулируется законодательно;
5) зависимость страхового обеспечения от желания и платежеспособности страхователя. При имущественном страховании страхователь имеет право определять размер максимального страхового возмещения только в пределах страховой оценки имущества. При личном страховании страхователь может согласовать любое обеспечение, что определяется его финансовыми возможностями для уплаты соответствующих страховых взносов и согласием страховщика.
Зарубежная страховая практика не использует классификацию по отраслям, подотраслям и видам. За основу классификации принимается класс страхования (форма группировки страховых рисков по однородным признакам). С учетом данного критерия принято выделять следующие классы страхования:
- огневое;
- от несчастных случаев (включая страхование на случай кражи, «от всех рисков»);
- транспортное;
- морское и авиационное;
- жизни и пенсий;
- гражданской ответственности (работодателя, товаропроизводителя и т.д.);
- инженерное (ущерб имуществу и гражданско-правовая ответственность в этой связи) и др.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Таким образом, для привлечения дополнительных временно свободных денежных средств и для формирования специальных денежных фондов, для защиты имущественных интересов юридических и физических лиц государство использует метод мобилизации денежных средств - страхование. Возникающие в процессе страхования отношения регулируются Законом РФ "Об организации страхового дела в РФ».
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных доходов, формируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий).
Страхование осуществляется в добровольной и обязательной форме.
Обязательное страхование - страхование, осуществляемое в силу закона. Обязательное страхование может производиться как за счет федерального бюджета и бюджетов субъектов РФ (обязательное государственное страхование), так и за счет страхователей.
Добровольное страхование возникает на основании договора имущественного или личного страхования, заключаемого гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В России существуют различные виды страхования. При классификации страхования возможно использование различных критериев. Так, например, если за основу взять организационный признак, то страхование подразделяется на внутреннее (ограниченное), внешнее и смешанное. При классификации страхования по объекту страхования страховые отношения подразделяются на:
- имущественное страхование (страхование материальных ценностей - наземного транспорта, средств воздушного транспорта, средств водного транспорта, грузов, финансовых рисков, других видов имущества);
- личное страхование (жизнь, здоровье, трудоспособность); страхование ответственности (заемщика за непогашение долга, владельца автотранспортного средства, иных видов ответственности);
- перестрахование.
Виды страхования различают по: методу, организационному порядку, объекту страхования. По методу разделяют обязательное и добровольное страхование.
Обязательное страхование может осуществляться как за счет федерального бюджета и бюджетов субъектов РФ (обязательное государственное страхование), так и за счет страхователей. К обязательному страхованию может относиться страхование жизни, здоровья, имущества третьих лиц, определенных в законе на случай причинения им вреда, а также страхование риска своей ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц или нарушения договоров с другими лицами.

ЛИТЕРАТУРА
1. Закон РФ от 27.11.92 N 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», в редакции Федерального закона от 31.12.97 N 157-ФЗ 4.
2. Закон РФ от 28.06.91 N 1499-1 «О медицинском страховании граждан в РФ», в редакции Закона РФ от 02.04.93 N 4741-1, Указа Президента РФ от 24.12.93 N 2288, Федерального закона от 01.07.94 N9-ФЗ 5.
3. Закон РФ от 22.07.93 № 5489-1 «Основы законодательства РФ об охране здоровья граждан», с изменениями, внесенными: Указом Президента РФ от 24.12.93 N 2288, Федеральным законом от 2.03.98 N 30-ФЗ. 5.
4. Конституция РФ, принята в 1993 г. 2. Закон РФ от 28.06.91 N 1499-1 «О медицинском страховании граждан в РФ», в редакции Закона РФ от 02.04.93 N 4741-1, Указа Президента РФ от 24.12.93 N 2288, Федерального закона от 01.07.94 N9-ФЗ 5.
5. «О типовых правилах ОМС», письмо Исполнительной дирекции Федерального Фонда ОМС от 28.06.1994.
6. Нормативные акты (по финансам, налогам, страхованию и бухгалтерскому учету), № 11, 1994.
7. Основы страхового права России, М.Я.Шиминова - М.: Анкил, 1993.
8. Право социального обеспечения, Е.Е.Мачульская – М.: Книжный мир, 1989.
9. Социальное обеспечение и социальное страхование, Г.В.Сулейманова – М.: Экспертное бюро, 1998.
10. Страхование, В.В.Шахов - М.: Страховой полис, 1997.
11. Страховое дело – учебник, п/ред. Л.И.Рейтмана. - М.: Рост, 1992.
12. Финансовое право – учебник, а/ред. Н.И.Химичевой – М.: Юристъ, 1997.

Страхование, В.В.Шахов - М.: Страховой полис, 1997, с.43.
Основы страхового права России, М.Я.Шиминова - М.: Анкил, 1993, с.54.
Основы страхового права России, М.Я.Шиминова - М.: Анкил, 1993, с.75.
Право социального обеспечения, Е.Е.Мачульская – М.: Книжный мир, 1989, с.37.
Право социального обеспечения, Е.Е.Мачульская – М.: Книжный мир, 1989, с.149.

ОБОБЩЕНИЕ

практики рассмотрения Октябрьским районным судом г. Орска дел, связанных со страхованием имущества граждан, а также дел по спорам, вытекающим из договоров добровольного страхования гражданами автотранспортных средств (КАСКО), рассмотренным в 2011 году.

Обобщение практики рассмотрения Октябрьским районным судом г. Орска дел, связанных со страхованием имущества граждан, а также дел по спорам, вытекающим из договоров добровольного страхования гражданами автотранспортных средств (КАСКО), проведено в соответствии с планом работы Октябрьского районного суда г. Орска на 1 полугодие 2012 года.

Целью обобщения является получение и анализ статистических данных, характеризующих состояние производства по делам данной категории в Октябрьском районном суде г. Орска.

Изучение гражданских дел указанной категории проводилось на основании анализа учётно-статистических карточек по гражданским делам формы № 6 и выборке гражданских дел за 2011 год.

Страхование в своем развитии прошло длительный исторический период, так как, не имея возможности полностью исключить многочисленные риски, связанные с причинением вреда имуществу, жизни, здоровью и т. д., человек издавна стремился заранее обезопасить себя от их вредоносных последствий, либо свести эти последствия к минимуму.

В настоящее время страхование занимает важное положение во всех странах с рыночной экономикой, так как является определенной гарантией восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства.

В Российской Федерации центральное место в регулировании отношений в сфере страхования занимает глава 48 Страхование" Гражданского кодекса РФ, регулирующая страховые отношения.

Также место в системе правового регулирования отношений в сфере страхования занимает Закон РФ от 01.01.2001 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", который определяет основные понятия страхования, содержит требования к участникам страховых отношений и субъектам страхового дела, регулирует общие вопросы организации страхового дела, и отношения по надзору за деятельностью субъектов страхового дела.

Существует ряд Постановлений Правительства РФ, регулирующих вопросы страховой деятельности: N 1387 от 01.01.2001 года "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", N 263 от 01.01.2001 года, которым утверждены Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств и другие.

Страховые правоотношения - это урегулированные нормами страхового права общественные отношения, закрепленные в договоре страхования , участники которых (страхователь, страховщик, застрахованный, страховой агент , страховой брокер, третье лицо и др.) являются носителями субъективных юридических прав и обязанностей.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового возмещения.

В связи с чем, отношения по имущественному страхованию не подпадают под предмет регулирования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей " и положения данного Закона к отношениям имущественного страхования не применяются.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В соответствии ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В силу ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых страховщиком. Указанные правила страхования являются неотъемлемой частью договора и должны соблюдаться сторонами.

Согласно п. 3 ст. 11 Федерального закона, если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховую выплату, он обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Как следует из п. 1 ст. 13 Федерального закона, потерпевший вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда, причиненного его жизни, здоровью или имуществу, в пределах страховой суммы. Заявление потерпевшего, содержащее требование о страховой выплате, с приложенными к нему документами о наступлении страхового случая и размере подлежащего возмещению вреда направляется страховщику по месту нахождения страховщика или его представителя, уполномоченного страховщиком на рассмотрение указанных требований потерпевшего и осуществление страховых выплат.

Аналогичные требования к потерпевшему установлены пунктом 45 Правил.

Следовательно, Федеральным законом не установлен досудебный порядок урегулирования спора.

Согласно п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования, после того как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Как следует из п. 2 ст. 961 ГК РФ неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение.

В пунктах 2, 3 ст. 11 Федерального закона предусмотрено, что о случаях причинения вреда при использовании транспортного средства, которые могут повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя, он обязан сообщить страховщику в установленный договором обязательного страхования срок и определенным этим договором способом.

При этом страхователь до удовлетворения требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а в случае, если страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле. В противном случае страховщик имеет право выдвинуть в отношении требования о страховой выплате возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда.

Если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховую выплату, он обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая.

Таким образом, исходя из требований п. 2 ст. 961 ГК РФ и пунктов 2, 3 ст. 11 Федерального закона, неисполнение обязанности уведомления еще не является основанием для возникновения у страховщика права на отказ в выплате, а порождает у лица, предъявляющего требование о выплате, обязанность доказывать, что отсутствие у страховщика сведений не могло сказаться на его обязанности выплатить возмещение или что он своевременно получил необходимую информацию из других источников. И лишь неисполнение последней влечет право на отказ в выплате.

Кроме того, в соответствии со ст. 1 Федерального закона страховой случай по указанному договору определен как наступление гражданской ответственности страхователя, иных лиц, риск ответственности которых застрахован по договору обязательного страхования.

Предъявление требования к страховщику о страховой выплате выступает уведомлением о наступлении страхового случая. Поэтому при наличии страхового случая страховщик не вправе отказать потерпевшему в страховой выплате.

В отношении требований потерпевшего, являющегося выгодоприобретателем, действует двухлетний срок исковой давности (ст. 966 ГК РФ).

Поэтому в пределах этого срока потерпевший может заявить страховщику требование о страховой выплате.

Вместе с тем в связи с пропуском потерпевшим сроков уведомления страховщика о страховом случае возрастает риск потерпевшего в отказе страховщиком этой выплаты по мотиву невозможности достоверно установить наличие страхового случая и размера убытков, подлежащих возмещению.

Изучение представленных на обобщение дел показало, что самым распространённым спором, встречающимся в представленных на обобщение делах, является спор сторон о размере страхового возмещения, в том числе, учёта размера утраты товарной стоимости повреждённого застрахованного транспортного средства.

Из содержания ст. 947 ГК РФ следует, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. При страховании имущества, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.

В соответствии со ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Если лицо, нарушившее право, получило вследствие этого доходы, лицо, право которого нарушено, вправе требовать возмещения наряду с другими убытками упущенной выгоды в размере не меньшем, чем такие доходы.

Согласно ч. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

При изучении дел усматривается, что договоры добровольного страхования транспортных средств содержат различные условия определения размера ущерба и порядка выплаты страхового возмещения.

При определении ущерба в результате наступления страхового случая размер страхового возмещения определяется исходя из рыночных цен в данной местности.

При разрешении спора суды обоснованно исходили из того, что утрата товарной стоимости относится к реальному ущербу наряду со стоимостью ремонта и запасных частей автомобиля, поскольку уменьшение его потребительской стоимости нарушает права владельца транспортного средства. Данное нарушенное право может быть восстановлено путем выплаты денежной компенсации. Владелец вправе заявлять требования о взыскании такой компенсации, так как его права нарушены самим фактом дорожно-транспортного происшествия.

Поскольку утрата товарной стоимости транспортного средства относится к реальному ущербу, она подлежит взысканию со страховой организации по договору обязательного страхования гражданской ответственности в пределах страховой суммы, установленной Федеральным законом.

В большинстве случаев, для определения размера ущерба, страховщик направляет страхователя или выгодоприобретателя к оценщику (специалисту), которым составляются заключение (отчёт) о стоимости восстановительного ремонта. Заключения составляются за счёт страховщика. Часто результат оценки ущерба, произведённой по направлению страховщика, не соответствует действительному размеру материального ущерба. В этих случаях, судами принимаются во внимание так же заключения о размере материального ущерба, подготовленные иными независимыми оценщика. В случае необходимости судами по делу назначаются судебные экспертизы .

Из представленных на обобщение дел следует, что судьи обоснованно и в соответствии с требованиями статей ГПК РФ приостанавливают производство по делу.

Основанием приостановления производства по делу является назначение автотехнической экспертизы .

Так, обратилась в суд с иском к, о возмещении материального ущерба, причиненного дорожно-транспортным происшествием. В виду наличия заключенного договора имущественного страхования с на условиях «Автокаско», она обратилась к страховщику с заявлением и иными необходимыми документами для получения страхового возмещения. Осмотр поврежденного транспортного средства произведен представителем страховой компании. Согласно акту о страховом случае от 01.01.2001 года на ее лицевой счет перечислена сумма в размере 155163 рубля в счет страхового возмещения. Не согласившись с определенным и выплаченным размером страхового возмещения, она обратилась в. В соответствии с отчетом оценщика для восстановления транспортного средства без учета износа необходимые затраты составляют 212023 рубля 20 копеек, расходы по проведению независимой оценки ущерба составили 3500 рублей. Невыплаченная сумма страхового возмещения равна 60360 рублей 20 копеек, которую истица просила взыскать с.

По ходатайству ответчика - по делу назначена и проведена судебная автотехническая экспертиза с целью определения стоимости восстановительного ремонта автомобиля.

Оценивая три заключения об оценке ущерба, суд взял за основу экспертное заключение ГУ «С», так как эксперты указанного учреждения предупреждены об ответственности по ст.307 УК РФ за заведомо ложное заключение.

Решением Октябрьского районного суда г. Орска от 01.01.2001г. исковые требования к удовлетворены частично. Указанное решение суда вступило в законную силу 14.1.2011 года.

Оценивая представленные суду заключения специалистов о размере материального ущерба, в том числе заключения судебной экспертизы, судами правильно проверяется соответствие данных технических заключений действующим Методикам определения материального ущерба и обстоятельства причинения, при которых произошло страховое событие. При этом необходимо учитывать, что в силу ст. 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Зачастую, при возникновении вопросов, требующих познаний в областях науки и техники, суды привлекают к участию в процессе специалистов (ст. 188 ГПК РФ) и экспертов для разъяснения и дополнения заключения (ст. 187 ГПК РФ).

При разрешении вопроса о размере материального ущерба одним из нормативных документов может использоваться Методическое руководство для экспертов "Определение стоимости, затрат на восстановление и утраты товарной стоимости автомототранспортных средств", утверждённое Министерством юстиции РФ 15.12.2000 г.

Необходимо отметить, что при разрешении споров о размере ущерба наиболее распространённым является вопрос об обоснованности применения специалистами определённой стоимости нормо-часа при проведении восстановительных работ. Как правило, суды обоснованно учитывают требования действующих Методик об определении стоимости параметров (стоимость нормо-час) при ремонте ТС с учётом условий регионального рынка услуг и сложившихся средних расценок по видам работ и типу ТС (а так же по маркам и моделям ТС).

В силу ст. 964 ГК РФ, если законом или договором страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, когда страховой случай наступил вследствие:

воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий;

гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Если договором имущественного страхования не предусмотрено иное, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Пункт 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от 01.01.01 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование, а страховой случай - как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Наступление страхового случая состоит в причинении вреда в результате возникшей опасности, от которой осуществляется страхование.

Кроме того, при описании опасностей, от которых осуществлялось страхование, путем перечисления исключений из этих опасностей необходимо учитывать императивные нормы закона, регулирующего соответствующие отношения, поскольку договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, то есть стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону. Правила страхования, являясь в силу п. 1 ст. 943 ГК РФ неотъемлемой частью договора страхования, не должны содержать положений, противоречащих гражданскому законодательству и ухудшающих положение страхователя по сравнению с установленным законом.

Как следует из содержания ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Интересы, страхование которых не допускается, перечислены в ст. 928 ГК РФ.

Так, по смыслу п. 1 ст. 963 ГК РФ, действия самого страхователя, в том числе зачастую перечисленные в Правилах страхования, как исключения из опасностей, от которых осуществлялось страхование, могут влиять как на наступление страхового случая, так и на размер последствий, возникающих в результате его, в силу чего указанное лицо несет ответственность за свои действия, выражающиеся в освобождении страховщика от выплаты страхового возмещения, если такие действия были совершены умышленно.

Законом могут быть предусмотрены также случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.

Таким образом, при наличии в действиях страхователя определенной формы вины могут наступать неблагоприятные последствия в виде отказа в выплате страхового возмещения, но не отказ в признании возникшей опасности (нарушение страхователем Правил дорожного движения и др.) страховым случаем.

Все дела по спорам, вытекающим из договоров добровольного страхования гражданами автотранспортных средств (КАСКО) судом рассмотрены в установленный законом срок и в кассационном порядке не обжаловались.

В заключении хотелось обратить внимание на то, что, несмотря на определенную сложность указанной категории гражданских дел, судьи Октябрьского районного суда г. Орска, в основном, правильно разрешают споры, вытекающие из договоров добровольного страхования транспортных средств, хорошо ориентируются в действующем законодательстве, регулирующем спорные правоотношения, и приводят анализ норм материального закона в судебном решении. Практика рассмотрения Октябрьским районным судом г. Орска дел совпадает с позицией, высказываемой в судебных постановления Верховного Суда РФ.

Вместе с тем, следует отметить, что в целях соблюдения процессуальных сроков разрешения дел данной категории, судам необходимо более тщательно проводить подготовку дела к судебному разбирательству, учитывая требования главы 14 ГПК РФ, правильно определять на этом этапе значимые для дела обстоятельства, чтобы исключить необоснованное, неоднократное отложение слушания дела. С этой же целью судам следует своевременно истребовать у сторон письменные доказательства (Правила, договоры страхования, заключения о стоимости ущерба и др.).

По итогам рассмотрения дел, представленных на обобщение, судом не обсуждался вопрос о вынесении частного определения, хотя основания для этого имелись, что подтверждается установленными судом фактами нарушений прав страхователей и выгодоприобретателей.

Судья

Октябрьского районного суда г. Фирсова

Обобщение современного состояния и перспектив медицинского страхования в РФ (обязательного и добровольного)

Медицинское страхование подразделяется на обязательное и добровольное. Обязательное медицинское страхование осуществляется не только работодателями, но и государством. Добровольное медицинское страхование является одним из видов финансово-коммерческой деятельности. Понятие «добровольное медицинское страхование» говорит само за себя: вам нужно - страхуйтесь, и, как любое страхование, - платите деньги.

Изучение материалов, связанных с введением в нашей стране обязательного медицинского страхования, позволяет обратить внимание на следующие моменты его реализации:

Нужна ли вообще система обязательного медицинского страхования в нашей стране.

Опыт других стран в этом вопросе разный и другие страны не похожи на Россию, - так что ссылаться только на практику внедрения этой системы за рубежом неубедительно. При сохранении государственной системы здравоохранения (прежней или усовершенствованной) можно было бы:

ввести для всей работодателей медицинский налог в бюджет государства, величина налога могла бы быть дифференцированной в зависимости, например, от численности работающих (в том числе по всем видам договоров) и оборотов или прибыли (лучше от оборотов, так как прибыль научились скрывать);

направление налога должно быть только в Федеральный бюджет: единая власть при едином финансировании. Распределение налога должно осуществляться по отработанной схеме по территориям.

При введении только государственного здравоохранения, как альтернативу, или в дополнение к ней можно создать добровольную систему медицинского страхования по типу бывшего Госстраха. При этом будет надежда и уверенность граждан не бояться этой системы, как когда-то мы не боялись Госстраха: гражданин был уверен, что при наступлении несчастного случая - все оплатят и искать агентов Госстраха будет не нужно. Они стучались в каждый дом, люди их знали и доверяли. Добровольное медицинское страхование позволило бы любому предприятию независимо от его организационно-правовой формы и подчиненности страховать своих работников (по их желанию). Кроме того, каждый человек независимо от его статуса (работающий или неработающий) только по своему желанию мог бы просто и без мытарств (как при Госстрахе) застраховать свое здоровье. Ведь существующая система Госстраха и альтернативных ей страховых компаний предусматривает те же риски, связанные с причинением вреда здоровью и т.п. Конечно же, здесь возможны варианты. Обоснованием этих предложений является следующее:

введение системы обязательного медицинского страхования наряду с существующей Государственной системой здравоохранения не изменило целей: обе системы имеют цель обеспечить здоровье граждан;

усложнилась структура общей системы здравоохранения: государственная осталась, но она маломощна и уже непонятна гражданам; негосударственная - через систему медицинского страхования неэффективна. Почему же неэффективна негосударственная система здравоохранения, которой официально будто бы нет, но в завуалированном виде - «обязательное медицинское страхование» она есть. Основными показателями ее неэффективности являются:

не достигается основная цель - обеспечение здоровья граждан. Как известно, смертность в настоящее время возросла по сравнению с 80 годами;

существующее финансирование в медицинских учреждениях и оплата труда мед. персонала явно недостаточны для обеспечения основной цели. данные по оплате труда медицинских работников: оплата труда медицинских работников понизилась в 1,5 - 2 раза по сравнению с концом 80-х годов;

психологическое отношение граждан к новой системе - никакое, так как они видят только обнищание здравоохранения, ухудшение отношения врачей. Кроме того, большинство граждан со страхом ждут будущего здравоохранения - что же будет потом, если уже сейчас такое;

загруженность и трудоемкость системы ОМС, что проявляется: в сложной структуре системы, множестве взаимосвязей, большей занятости в ней работников, громоздкой системе документирования и документооборота (в т.ч. отчетности), необходимости содержания на федеральном и территориальном уровнях специального контрольного аппарата для проверки деятельности органов ОМС, в отвлечении всех граждан от работы, своих личных целей и планов для оформления страховых полисов или магнитных карт. Отвлечение граждан для процедуры оформления страховых полисов и магнитных карт - это отдельный вопрос. Он связан с неудовлетворительной организацией этой процедуры в некоторых поликлиниках, так как почему-то именно они стали местом оформления названных документов. Но возникает самый главный вопрос - зачем нужен гражданину этот документ, если в стране введено обязательное медицинское страхование. Ведь в основе ОМС лежат следующие основные принципы:

Всеобщий и обязательный характер. Все граждане РФ независимо от пола, возраста, состояния здоровья, места жительства, уровня личного дохода имеют право на бесплатное получение медицинских услуг;

Государственный характер гарантии бесплатной медицинской помощи;

Все граждане имеют равные права на получение медицинской помощи за счет средств ОМС. При этом средства ОМС находятся в государственной собственности.

Тогда зачем гражданину какой-либо медицинский страховой документ, если всюду, куда бы он ни обратился за медицинской помощью, ему обязаны оказать бесплатную медицинскую помощь.

В этом смысле направленность медицинского страхования уже непохожа на соцстрахование. Возможно, когда нашими специалистами изучались модели медицинского страхования в других странах, какие-то элементы не были изучены до конца или не были учтены особенности нашей страны при реализации выбранной или вновь созданной модели. Однако есть проблемы, есть недостатки (видимые и невидимые) действующей системы медицинского страхования и внимание к ним должно быть самое пристальное. Но все же мировой опыт показывает, что эффективность использования средств в страховых системах выше, чем при бюджетной системе их распределения. В условиях рынка доходы работников здравоохранения целиком зависят от того, насколько удовлетворен клиент и обратится ли он по тому же адресу в следующий раз, когда ему понадобится медицинская помощь. В случае медицинского обслуживания значение имеет не только, характер лечения, но качество обслуживания пациента. У пациента появляется гарант качества медицинской помощи - страховая медицинская организация, которая контролирует не только суммы затрат, но и качество оказанной медицинской помощи.

Основой введения системы медицинского страхования явилось создание предпосылок для отказа от остаточного принципа финансирования здравоохранения. Основополагающим принципом организации сферы здравоохранения в условиях рыночного хозяйства является многоукладность экономики здравоохранения и многообразие форм организации медицинского обслуживания населения. Существование альтернативных секторов в общенациональной системе здравоохранения служит основной гарантией свободы выбора места и условий работы для медицинских работников и свободы выбора врача и методов лечения для пациента. Социальные отношения, с помощью которых формируются и расходуются фонды денежных средств для материального обеспечении различных групп населения, оказавшихся в критическом положении, представляет собой систему социальной защиты населения, которая в условиях рынка должна базироваться на социальном страховании. Социальная защита населения дает возможность реализовать конституционное право граждан на материальное обеспечение в старости, и случае болезни, полной или частичной утраты трудоспособности или отсутствия таковой от рождения, потери кормильца, безработицы.

Организация социального страхования базируется на следующих основных принципах: всеобщность обеспечения граждан по социальному страхованию, причем в наибольшей мере за счет средств предприятии, организаций и государства, оптимальное сочетание интересов личности, трудовых коллективов и общества в целом при использовании средств социального страхования и управление последними через организации трудящихся.

Медицинское страхование как форма социальной защиты населения в сфере охраны здоровья представляет собой гарантии обеспечения медицинской помощью в случае потери здоровья по любой причине, в том числе в связи с болезнью или несчастным случаем. Оно обеспечивается мерами по формированию особых страховых фондов, предназначенных для финансирования медицинской помощи в рамках страховых программ. Объектом медицинского страхования является страховой риск, связанный с финансированием оказания медицинской помощи при наступлении страхового случая. Медицинское страхование основано на принципе общественной солидарности в распределении рисков: богатый платит за бедного, здоровый за больного, молодой за старого. Действует страховой принцип таким образом: заболел - «выиграл», остался здоровым «проиграл». В последнем случае выигрывает посредник - страховщик.

Медицинское страхование развивается как форма социальной защиты населения, дополнительная к существующему бюджетному здравоохранению. Последнее продолжает существовать и выполнять свои функции. Во всех развитых странах мира государственному здравоохранению придается огромное значение. Государство берет на себя основные функции охраны здоровья населения. В первую очередь, это противоэпидемическая работа и выявление методами неинфекционной эпидемиологии причин преждевременного возникновения и распространения болезней, вызванных средовыми воздействиями. Государство берет на себя финансирование медицинской помощи при острых и чрезвычайных ситуациях. В оказании плановой медицинской помощи государство в большинстве случаев отдает полную инициативу частному бизнесу, страхованию или иным самостоятельно хозяйствующим организациям (больничным кассам, обществам поддержания здоровья). При этом государство контролирует стандарты качества медицинских услуг, уровень подготовки кадров, а также развитие принципиально новых направлений в медицине.

Представляется, что реформирование системы медицинского страхования в России должно следовать богатейшему мировому опыту решения данной проблемы. Анализ мировой практики применения различных систем управления и финансирования здравоохранения позволяет выделить несколько основных типов таких систем: от полностью децентрализованного, основанного на чисто рыночных регуляторах (например, в США) до централизованной государством монополии на охрану здоровья (например, в бывшем СССР).

Итогом изучения этапов развития страхования является констатация принципиальной возможности опираться на зарубежный опыт, так как он содержит множество действующих вариантов финансирования и управления здравоохранением стран с разной степенью участия государства в системе охраны здоровья населения. Без такого участия (в той или иной степени) не работает ни одна из существующих систем здравоохранения. Современное государство не может оставить без внимания такую важную социальную сферу как охрана здоровья граждан. Поэтому в государственной сфере осуществляется сбор информации о здоровье населения, проводятся мониторинга силами независимых организаций, осуществляется контроль над оборотом денег в системе рыночных отношений, правовым урегулированием возникших споров.

Коренные отличия системы регулируемого страхования здоровья от частной платной системы страхования выглядят следующим образом. В странах Европы в здравоохранении утвердился принцип социальной солидарности, а в США продолжает господствовать философия индивидуализма и жесткой конкуренции. Регулируемый характер страхования здоровья обусловлен принятыми в 19 - 20 веке законами о базисном страховании населения европейских стран. В этих странах в обязательном страховании здоровья не участвует только элитарная высоко оплачиваемая часть населения. В США же страхование здоровья - частное дело каждого (исключение составляют контингенты, обслуживаемые по государственным программам и «Медикейд»); при этом незастрахованными остаются значительные группы населения с низким доходом.

Социальная солидарность, основанная на профсоюзном и социал-демократическом движениях, религиозной благотворительности, привела европейские страны к тому, что объем медицинской помощи, оговоренный в базисных страховых программах, стал значительно выше, чем в США. Так, при регулируемом страховании здоровья от доплат за лечение освобождаются лица с низким доходом, хронически и тяжело больные. Системы предусматривают оплату подавляющей части расходов на лекарства (во Франции - на 95%), очки и протезы (80 - 95%), лабораторные анализы (80 - 90%). В Германии, Швеции, Бельгии возмещаются расходы на транспортировку больных (в пределах установленных сумм), а также на их долечивание в санаториях. В США пакет базовых страховых услуг остается стабильно низким в течение долгих лет, нередко даже уменьшается. Высокий уровень страхования, большой объем медицинской помощи застрахованным в европейских странах обусловлены значительными правительственными субсидиями, а также порядком перераспределения фондов между страховыми компаниями. В то же время в США работающая часть населения (моложе 65 лет) практически полностью лишена правительственных субсидий (исключая клиентов программы «Медикейд», а между страховыми компаниями идет жестокая конкурентная борьба.

Система регулируемого страхования здоровья чаще всего обеспечивает каждому застрахованному возможность обращения к любому врачу, в любую больницу с последующим сравнительно простым методом оплаты за полученную медицинскую помощь. В европейских странах разработана система сдерживания цен за медицинские услуги. Закон и установившаяся практика переговоров между страховыми компаниями и врачебными ассоциациями (иногда прямые, иногда с участием правительственных чиновников) помогают удерживать цены на достаточно низком уровне, учитывая, впрочем, уровень инфляции. В США же отмечается безудержный рост цен и беспомощность правительства в их сдерживании. Вышеперечисленные отличия обуславливают сравнительно большую удовлетворенность населения и правительств европейских стран своими системами страхования здоровья, по сравнению с Соединенными Штатами Америки.

Итог проведенного сравнения не в пользу частной системы страхования здоровья. Преимущество следует признать за системой регулируемого страхования здоровья, разработанной в течение столетий развитыми странами Европы.

добровольного имущественного страхования;

вида страхования, осуществление которого предусмотрено федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования;

перестрахования в случае принятия по договору перестрахования обязательств по страховой выплате;

2) перестраховочной организации на осуществление перестрахования;

3) обществу взаимного страхования на осуществление взаимного страхования в форме добровольного страхования, а в случаях, если в соответствии с федеральным законом о конкретном виде обязательного страхования общество имеет право осуществлять обязательное страхование, в форме обязательного страхования;

4) страховому брокеру на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера.

3. Для получения лицензии на осуществление страхования, перестрахования соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:

1) заявление о предоставлении лицензии;

3) устав соискателя лицензии;

4) решения об утверждении устава соискателя лицензии, избрании или о назначении органов управления соискателя лицензии, а также об образовании ревизионной комиссии или избрании ревизора соискателя лицензии;

6) документы, подтверждающие оплату уставного капитала в полном размере;

7) сведения о лицах, указанных в статье 32.1 настоящего Закона, с приложением документов, подтверждающих соответствие этих лиц квалификационным и иным требованиям, установленным настоящим Законом, Федеральным законом от 2 ноября 2013 года N 293-ФЗ "Об актуарной деятельности в Российской Федерации" и нормативными актами органа страхового надзора (сведения о лицах, назначенных на должности заместителя лица, осуществляющего функции единоличного исполнительного органа, члена коллегиального исполнительного органа, члена совета директоров (наблюдательного совета), заместителя главного бухгалтера страховой организации, руководителя и главного бухгалтера филиала страховой организации, и сведения об актуарии страховой медицинской организации, осуществляющей исключительно обязательное медицинское страхование, представляются при наличии указанных должностей в штате соискателя лицензии);

8) документы (согласно перечню , установленному нормативными актами органа страхового надзора), подтверждающие источники происхождения имущества, вносимого учредителями (акционерами, участниками) соискателя лицензии в уставный капитал;

9) положение о внутреннем аудите;

10) документы, подтверждающие соответствие соискателя лицензии требованиям, установленным законодательством Российской Федерации о государственной тайне (в случае, если данное требование установлено законом);

11) документы, подтверждающие соответствие соискателя лицензии требованиям, установленным федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования (в случаях, если федеральные законы содержат дополнительные требования к страховщикам);

(см. текст в предыдущей редакции)

4. Соискатели лицензий, зарегистрированные в едином государственном реестре субъектов страхового дела, не должны представлять в орган страхового надзора документы, которые указаны в подпунктах 3 - 11 пункта 3 настоящей статьи и имеются у органа страхового надзора, если в них не вносились изменения.

(см. текст в предыдущей редакции)

5. Для получения лицензии на осуществление взаимного страхования соискатель лицензии (некоммерческая организация) представляет в орган страхового надзора:

2) документы об уплате государственной пошлины за предоставление лицензии;

3) устав общества взаимного страхования;

4) решения об утверждении устава соискателя лицензии, избрании или о назначении органов управления соискателя лицензии, назначении внутреннего аудитора (руководителя службы внутреннего аудита);

5) сведения о лицах, назначенных (избранных) на должности директора общества и членов правления, внутреннего аудитора (руководителя службы внутреннего аудита), главного бухгалтера, а также сведения об актуарии с приложением документов, подтверждающих соответствие этих лиц квалификационным и иным требованиям, установленным настоящим Законом, Федеральным законом от 29 ноября 2007 года N 286-ФЗ "О взаимном страховании", Федеральным законом от 2 ноября 2013 года N 293-ФЗ "Об актуарной деятельности в Российской Федерации" и нормативными актами органа страхового надзора;

6) положение о внутреннем аудите;

7) сведения о членах общества взаимного страхования с указанием их имущественных интересов, в целях защиты которых создано общество взаимного страхования.

(см. текст в предыдущей редакции)

6. Для получения лицензии на осуществление посреднической деятельности в качестве страхового брокера соискатель лицензии представляет в орган страхового надзора:

2) документы об уплате государственной пошлины за предоставление лицензии;

3) устав соискателя лицензии - юридического лица;

4) сведения о лицах, назначенных (избранных) на должности руководителей (лицо, осуществляющее функции единоличного исполнительного органа, руководитель коллегиального исполнительного органа), членов коллегиального исполнительного органа страхового брокера - юридического лица, сведения о страховом брокере - индивидуальном предпринимателе, сведения о главном бухгалтере страхового брокера с приложением документов, подтверждающих соответствие этих лиц квалификационным и иным требованиям, установленным настоящим Законом и нормативными актами органа страхового надзора;

5) банковскую гарантию на сумму не менее трех миллионов рублей или документы, подтверждающие наличие собственных средств в размере не менее трех миллионов рублей, в соответствии с абзацем шестым пункта 6 статьи 8 настоящего Закона.

(см. текст в предыдущей редакции)

7. Соискатели лицензии, являющиеся дочерними обществами по отношению к иностранному инвестору или имеющие долю иностранных инвесторов в своих уставных капиталах более 49 процентов, наряду с документами, указанными в пункте 3 настоящей статьи, представляют в орган страхового надзора следующие документы:

1) решение юридического лица - иностранного инвестора о его участии в создании страховой организации на территории Российской Федерации;

2) выписка из реестра иностранных юридических лиц соответствующей страны, где учреждено юридическое лицо - иностранный инвестор, или иное равное по юридической силе доказательство статуса иностранного юридического лица - учредителя (акционера, участника);

3) письменное согласие соответствующего контрольного органа страны, где учреждено юридическое лицо - иностранный инвестор, на его участие в уставном капитале страховой организации на территории Российской Федерации либо заключение данного контрольного органа или лица, правомочного оказывать юридические услуги на территории страны, где учреждено юридическое лицо - иностранный инвестор, об отсутствии в соответствии с законодательством этой страны необходимости получения такого согласия;

4) копия лицензии (специального разрешения) страны, где учреждено юридическое лицо - иностранный инвестор;

5) бухгалтерская (финансовая) отчетность юридического лица - иностранного инвестора за последние пять лет его деятельности, составленная в соответствии со стандартами, установленными личным законом юридического лица - иностранного инвестора, и подтверждающая, что юридическое лицо - иностранный инвестор осуществляет страховую деятельность в соответствии с законодательством страны, где оно учреждено, с приложением копии аудиторского заключения за последний отчетный период (при наличии).

(см. текст в предыдущей редакции)

8. Нормативным актом органа страхового надзора устанавливаются требования к сведениям, документам и (или) типовые формы документов в отношении документов, указанных в подпунктах 1 , , , , и 12 пункта 3 , подпунктах 1 , , 7 пункта 5 , подпунктах 1 , 4 пункта 6 настоящей статьи, а также порядок и способы представления в орган страхового надзора документов, предусмотренных пунктами 3 , - настоящей статьи.

Орган страхового надзора с использованием единой системы межведомственного электронного взаимодействия запрашивает в федеральном органе исполнительной власти, осуществляющем государственную регистрацию юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, сведения о соискателе лицензии, его учредителях (акционерах, участниках, членах), содержащиеся в едином государственном реестре юридических лиц, едином государственном реестре индивидуальных предпринимателей.

(см. текст в предыдущей редакции)

9. Определенные в настоящей статье перечни документов, представляемых соискателями лицензий для получения лицензий, являются исчерпывающими, за исключением случаев, если федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования предусмотрены дополнительные требования к страховщикам. В целях проверки полученной информации орган страхового надзора вправе направлять в организации запросы в письменной форме о предоставлении (в пределах их компетенции) информации, касающейся документов, представленных соискателем лицензии в соответствии с законодательством Российской Федерации.

10. В случае несоответствия заявления о предоставлении лицензии и иных документов требованиям, установленным настоящим Законом и (или) нормативными актами органа страхового надзора, и (или) представления соискателем лицензии документов, которые указаны в настоящей статье, не в полном объеме орган страхового надзора направляет соискателю лицензии уведомление в письменной форме о необходимости устранения выявленных нарушений, оформления документов надлежащим образом с исчерпывающим перечнем недостающих либо неверно оформленных документов и о приостановлении срока принятия решения не более чем на тридцать рабочих дней. В случае непредставления соискателем лицензии в течение указанного в таком уведомлении срока надлежащим образом оформленных документов ранее представленное соискателем лицензии заявление о предоставлении лицензии и прилагаемые к нему документы возвращаются соискателю лицензии.

Принятие решения о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии осуществляется органом страхового надзора в срок, не превышающий тридцати рабочих дней со дня представления соискателем лицензии в орган страхового надзора всех документов, предусмотренных настоящей статьей и оформленных надлежащим образом.

Орган страхового надзора уведомляет соискателя лицензии о принятом решении о выдаче лицензии или об отказе в выдаче лицензии в течение пяти рабочих дней со дня принятия соответствующего решения.

(см. текст в предыдущей редакции)

11. Об изменениях, внесенных в документы, явившиеся основанием для получения лицензии в соответствии с

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Правовой основой страхования является ГК РФ, закон РФ № 4015-I от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (с изменениями от 31 декабря 1997 г., 20ноября 1999 г., 21 марта, 25 апреля 2002 г., 8, 10 декабря 2003 г., 21 июня, 20 июля 2004 г.) и другие нормативные документы.

Страхование — система (способ) защиты материальных (имущественных) интересов субъектов страхового рынка (физических и юридических лиц), угроза которым существует всегда, но не носит обязательного характера.

Страховой продукт — это действие страхования. Его свидетельством, удостоверяющим, что такое действие произошло, служит страховой полис.

Страхование — система защиты материальных интересов. То, что материальные интересы требуют защиты, связано с вероятностью угрозы их существованию. Для каждого отдельного владельца она (угроза) невелика, но в целом по закону больших чисел достаточно реальна. Отсюда объективная необходимость страхования материальных рисков, в связи с чем возникает понятие — страховой продукт , который всегда должен присутствовать на финансовом рынке. Каждый страховой продукт соотносится с конкретным объектом страхования (что страхуется), определяет причины страхования (страховой риск ), его стоимость (страховую сумму ), цену (страховой тариф ), условия денежных платежей (расчетов по страхованию ) в предвидении тех событий, от которых производится страхование. Свидетельством (сертификатом) страхового продукта служит документ, называемый страховой полис . Полис подтверждает факт заключенного договора страхования (купли-продажи страхового продукта), который всегда предметен , адресован участникам страхования, содержит основные количественные параметры сделки, является юридическим документом .

Договор страхования — это договор купли-продажи страхового продукта.

Сущность и функции страхования

Практически любое направление экономической деятельности носит рискованный характер , так как всегда существует возможность понести финансовые потери, вызванные неблагоприятными явлениями или их последствиями. Причина этого может быть связана как с человеческим фактором, так и c природными, не зависящими от воли человека или общества явлениями. На протяжении всей своей жизни человек сталкивается со множеством опасностей, угрожающих его жизни, здоровью, имуществу.

Осознанная человеком возможная опасность находит свое выражение в понятии "риск ". В , в котором действуют , риск из бытового понятия становится экономической категорией. Как экономическая категория, риск характеризуется понятием вероятности и неопределенности развития ситуации. Практически любое событие в жизни конкретного субъекта, коллектива или общества может реализоваться в трех направлениях:

• результат события может стать благоприятным (присутствует вероятность выигрыша);
• результат события не повлечет за собой изменений (нулевой результат);
• результат события негативен (влечет за собой убытки).

Обычно понятие риска (рискованности ситуации) связывают с возможными будущими негативными последствиями реализации события. Риск — это будущее вероятное событие с отрицательными экономическими последствиями неизвестных размеров . Фактический неблагоприятный исход риска выражается через ущерб. В отличие от риска ущерб подлежит конкретному материальному измерению. Фактор наличия риска и необходимости компенсации возможного ущерба требует от организации механизма защиты от случайностей.

Общество использует различные меры, которые позволяют с определенной надежностью прогнозировать вероятность наступления риска, что делает возможным снизить его негативные последствия, т. е. ущерб. Одним из способов управления риском является система страхования .

Термин страхование прежде всего ассоциируется в сознании человека со словом "страх" (страх за сохранность своего имущества, за свое здоровье, жизнь и т. д.). Именно страх понести материальные убытки и необходимость их возмещения послужил причиной возникновения страхования. Собственники имущества быстро осознали, что возмещать понесенные убытки в одиночку очень сложно, так как это требует создания запасных резервов за свой счет. В качестве выхода из этой ситуации появилась идея солидарной ответственности за ущерб , понесенный одним из собственников, за счет средств общего фонда. Все участники фонда вносят в него средства, которые расходуются на возмещение убытков вкладчиков. Поэтому осознание человеком опасности и случайного характера неблагоприятных явлений, а также солидарная раскладка ущерба между участниками фонда привели к возникновению — одной из первых организационных форм страховой деятельности.

Дальнейшее развитие общественных производственных отношений привело к необходимости обеспечения бесперебойности и непрерывности . Противоречия между человеком и природой, а также внутри самого общества создают предпосылки для наступления случайных событий, имеющих негативные последствия. Таким образом, рискованный характер общественного производства вызывает потребность в организации отношений между людьми для предупреждения, локализации разрушительных последствий стихийных бедствий и катастроф различного характера, а кроме того для возмещения понесенного вследствие этих обстоятельств ущерба.

В качестве современного определения термина страхование можно выделить следующее:

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических или при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).

Экономическая сущность страхования заключается в следующих функциях:

1. Рисковая функция . Сущность страхования составляет механизм передачи риска, точнее, финансовых последствий рисков. В этих целях страховая организация формирует специализированный страховой фонд за счет уплачиваемых страховых взносов (платы за риски). Из средств фонда производится возмещение материальных убытков участников фонда. В обмен на уплаченные страховые взносы страховая организация берет на себя ответственность за принимаемые риски.
2. Предупредительная функция обеспечивает меры по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба, вызванного страховыми событиями. Для этого страховщиком производится формирование фонда предупредительных (превентивных) мероприятий, средства которого расходуются на заранее определенные цели, направленные на уменьшение страховых рисков и их негативных последствий. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем cчитается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
3. Контрольная функция выполняется в строго целевом формировании и использовании средств .
4. Сберегательная функция реализуется при проведении отдельных видов страхования жизни — накопительного страхования. Страховая организация одновременно предоставляет клиенту страховую защиту и выполняет функцию сберегательного учреждения.

Экономическая категория страхования

Экономической сущности страхования соответствуют следующие категории: финансовая, экономическая, кредитная, которые позволяют выявить содержание и особенности страхования как звена . При этом следует иметь в виду, что если экономическая сущность страхования постоянна, то экономическое содержание — изменчиво и предопределяется общественно-экономической формацией общества и типом государства.

Возмещение ущерба, вызываемого проявлением разрушительных противоречий от взаимодействия сил природы и общества, порождает необходимость установления определенных взаимоотношений между людьми по предупреждению, преодолению и ограничению разрушительных последствий стихийных бедствий. Эти объективные отношения людей для обеспечения непрерывного и бесперебойного производственного процесса, для поддержания стабильности и устойчивости достигнутого уровня жизни в совокупности составляют экономическую категорию страховой защиты. Сущность экономической категории страховой защиты состоит в страховом риске и защитных мерах.

• наличие перераспределительных отношений;
• наличие ;
• формирование страхового сообщества из числа страхователей и страховщиков;
• сочетание индивидуальных и групповых страховых интересов;
• солидарная ответственность всех страхователей за ущерб;
• замкнутая раскладка ущерба;
• перераспределение ущерба в пространстве и времени;
• возвратность страховых платежей;
• самоокупаемость страховой деятельности.

Экономическая категория страхования является составной частью финансовой категории, находящейся в подчиненной связи с категорией финансов. Финансовая категория страхования выражает свою сущность прежде всего через страхование финансовых рисков: предпринимательских, коммерческих, биржевых, валютных, банковских и кредитных.

Классификация страхования

Классификация страхования — это научная система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды, звенья которых располагаются так, что каждое последующее звено является частью предыдущего. В основе классификации страхования лежат различия:

• в страховщиках и в сферах их деятельности;
• в объектах страхования;
• в категориях страхователей;
• в объеме страховой ответственности;
• в форме проведения страхования.

Существуют различные взгляды на систему классификации страхования. Мы рассмотрим существующую в настоящий момент в России классификацию страхования на основе действующего законодательства.

Организационно-правовая классификация страхования

Страхование бывает государственным и негосударственным.

Государственное страхование — форма организации страхования, при которой страховщиком выступает государственная организация. В настоящее время государственное страхование осуществляется в условиях частичной монополии государства на отдельные виды страхования.

Негосударственное (акционерное и взаимное) страхование — страховщиками могут выступать негосударственные юридические лица любой организационно-правовой формы, предусмотренной законодательством России.

Классификация по форме осуществления страхования

Страхование может осуществляться в добровольной и обязательнойформах.

Добровольное страхование — страхование на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила страхования устанавливаются страховщиком.

Обязательное страхование — страхование в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами России.

В соответствии с законом РФ "Об организации страхового дела в РФ" предусмотрена следующая отраслевая классификация страхования:

• Личное страхование .
• Имущественное страхование .

Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные:

1. с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
2. с причинением вреда жизни, здоровью, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

1. осуществлением предпринимательской деятельности ().

Все договоры страхования подразделяются на:

• страхование имущества;
• страхование гражданской ответственности;
• страхование предпринимательского риска.

• страхование на случай причинения вреда жизни или здоровью;
• страхование на случай достижения определенного возраста;
• страхование на случай наступления в жизни иного предусмотренного договором события.

Кроме того, статьей 970 ГК РФ в особые виды страхования выделено:

• страхование иностранных инвестиций от некоммерческих рисков;
• морское страхование;
• медицинское страхование;
• страхование банковских вкладов;
• страхование пенсий.

Классификация страхования

Страховая деятельность — понятие и виды

Страховая деятельность (страховое дело) — сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием, с перестрахованием.

Целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

• проведение единой государственной политики в сфере страхования;
• установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории Российской Федерации.

Объекты страхования

1. Объектами личного страхования могут быть имущественные интересы, связанные с:

• дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);
• причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование);

2. Объектами имущественного страхования могут быть имущественные интересы, связанные, в частности, с:

• владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);
• обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);
• осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков);

3. Страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается;

4. Если федеральным законом не установлено иное, допускается страхование объектов, относящихся к разным видам и (или) (комбинированное страхование);

5. На территории Российской Федерации страхование (за исключением перестрахования) интересов юридических лиц, а также физических лиц — резидентов Российской Федерации может осуществляться только страховщиками, имеющими лицензии, полученные в установленном настоящим законом порядке.

Обязательное и добровольное страхование

Страхование осуществляется в добровольной и обязательной формах.

Добровольное страхование — на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения, устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с положениями закона РФ «О страховании». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования регулируются другими законами РФ.

Обязательное страхование в свою очередь делится на страхование за счет страхователей:

• страхование строений;
• сельскохозяйственных животных;
• личное страхование пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта;
• обязательное личное и имущественное государственное страхование.

Добровольные виды страхования обусловлены в основном характером рыночных отношений.

1. Коллективное страхование жизни на особых условиях, когда заключаются договоры с предприятиями и организациями по страхованию жизни их сотрудников.
2. Страхование граждан — это защита здоровья и выгодное накопление денег. Договоры на данный вид страхования могут заключаться гражданами в возрасте от 16 до 77 лет (кроме инвалидов 1 группы) сроком на 3 года, 5, 10, 15 и 20 лет, но не старше 80-летнего возраста на момент окончания договора. Договор может заключаться в пользу третьего лица (родителями в пользу детей, супругами и т. п., предприятиями в пользу своих работников).
3. Страхование детей к совершеннолетию осуществляется по договорам страхования детей независимо от возраста и состояния здоровья. Эти договоры могут заключать родители (усыновители), опекуны или попечители и другие родственники ребенка. Возраст ребенка не должен превышать 15 лет и срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка. Страховые взносы можно уплачивать единовременно или ежемесячно.
4. Страхование домашнего имущества в современных условиях приобретает все большее значение.
5. Страхование транспортных средств , принадлежащих гражданам. В России уже накопился достаточный опыт по данному страхованию. Договор страхования транспортных средств распространяет свое действие на страховые события (риски), происшедшие на территории России.